Neues Verbraucherkreditgesetz: Was sich jetzt ändert

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00:00:04: Er ist mit finanzieller Unterstützung unseres Kooperationspartners entstanden.

00:00:13: Am zwanzigsten November tritt das neue Verbraucherkreditgesetz in Kraft.

00:00:17: Es soll für mehr Transparenz sorgen und Konsumentinnen und Konsumen vor Überschuldung schützen.

00:00:23: Doch welche Auswirkungen haben die neuen Regelungen auf Unternehmen, und den ohnehin geschwächten Wirtschaftsstandort Österreich?

00:00:31: Und welche Maßnahmen braucht es, um die Wirtschaft langfristig zu stärken?

00:00:36: Diese und weitere Fragen besprach Michael Köttritsch im Studie der Presse mit Riccardo José Vibral, CEO der KSV-Achtzehn-Siebzig Gruppe.

00:00:45: Der Talk findet im Rahmen des Reformklubs der Pressemstatt.

00:00:49: In diesem Club diskutieren Entscheiderinnen und Entscheider wie dieses Land wieder auf Kurs gebracht werden kann.

00:00:55: Er will Veränderungen anstoßen und Reformen initiieren Im Zentrum der heutigen Folge das Verbraucherkreditgesetz.

00:01:05: Einen wesentlichen Punkt wollen wir heute besprechen, das Thema Verbraucherkreditgesetz und seine Auswirkungen auf Kundinnen, Unternehmen uns den Wirtschaftsstandort Österreich.

00:01:15: Und dazu begrüße ich im Reformgruppe Studio der Presse Riccardo José Vibiral, den CEO der KSV-Achzensiebzig Gruppe.

00:01:24: Danke für die Einladung!

00:01:25: Ich freue mich sehr.

00:01:26: Herzlich willkommen bei uns im Studio.

00:01:28: Ja, Österreichs Politik bietet im Moment sehr wenig Unterstützung für die Unternehmen und auch wenig Ideen wie der Wirtschaftsstandort Österreich gestützt werden kann.

00:01:39: Und jetzt kommt noch ein Gesetz dazu nämlich das Verbraucherkreditgesetz.

00:01:45: was ist da zu erwarten?

00:01:48: Also dieses Verbraucherkreditgesetz tritt mit zwanzigsten November diesen Jahres in Kraft Und es geht darum, eine höhere Transparenz zu schaffen und es geht auch darum Konsumenten noch stärker zu schützen.

00:02:04: Und zwar zu schützen wenn es um die Verschuldung geht!

00:02:08: Und zwar auch bei Klein- und Kleinstbeträgen.

00:02:12: Bis dato war's ja so dass man, wenn Kundinnen und Konsument ein Produkt gekauft haben und zwar auf Ziege gekauft habe also nicht unmittelbar bezahlt.

00:02:24: dann gab es gewisse Grenzen, wo man keine Bonitätsprüfungen gemacht hat.

00:02:30: Und jetzt haben sich diese vorvertraglichen und vertraglichen Rahmenbedingungen- und Informationspflichten geändert.

00:02:39: Die wurden verschärft!

00:02:42: Das bedeutet auch unter zweihundert Euro – also bei klein und wirklich tatsächlich kleinstbeträgen -, dass eine Bonitäzprüfung notwendig ist.

00:02:55: Das betrifft nicht nur die Banken, das betriffe den E-Commerce Bereich.

00:02:59: Den Versandhandel generell den Handel.

00:03:04: wenn man eben eine Vorleistung erfüllt und es ist eben dann so.

00:03:12: da gibt es halt auch das Thema oder den Trend den wir sehr stark sehen das BNPL.

00:03:19: für was steht BNPL?

00:03:24: Ich nehme, ich kaufe ein Produkt beispielsweise ein Mobilphone-Telefon und zahle es erst aber dann im Nachhinein.

00:03:34: Bleiben wir bei diesem Binaupay later?

00:03:37: Das ist ja für viele ein schreckgespenst gerade in verbraucherschützerischer Hinsicht weil's als Beschleunigung für die Verschuldung auch gilt.

00:03:46: Teilen Sie diese Meinung!

00:03:47: Ist das tatsächlich so?

00:03:49: Naja man kann jetzt... Bei Nau-Pilater ist einfach enttrennt.

00:03:55: Also ich glaube man kann das jetzt werten als positiv, man kann es als negativ werten.

00:04:01: Wir müssen uns diesem Thema und diesen Trend stellen.

00:04:03: die Konsumenten erwarten sich das und üblicherweise wenn die konsumenten sich etwas erwarten dann bietet's auch die Wirtschaft an Und bei Nau Pilater wird sicher anwachsen wird eben, wie schon auch eingangs gesagt, verschiedene Branchen betreffen.

00:04:23: Also nicht nur den Finanzsektor sondern auch den Versandhandel, den Telekommunikationsbereich, den E-Commerce Bereich also überall dort wo man in der Lage ist eine Ware zu kaufen und erst später zu zahlen.

00:04:40: Man muss sich diesen Anforderungen stellen Und man kann diese Herausforderung auch stemmen und lösen.

00:04:48: Inwiefern ist dieses Gesetz jetzt für den KSV-Auchzehn-Siebzig ein Thema?

00:04:53: Für uns ist es ein großes Thema, weil wir ja schon in Uhrzeiten als Bonitätsexperte gelten.

00:05:01: Ich würde sagen seit Achtzehn Siebzig das würde nicht ganz stimmen.

00:05:05: Aber wir haben natürlich umfassende Bonitätsinformationen und diese stellen wir auch der Wirtschaft zur Verfügung.

00:05:13: Und es gibt da verschiedene Bereiche, die wir zur Verfügung stellen.

00:05:19: Schon seit vielen Jahrzehnten gibt's eine Konsumkreditevidenz also da werden alle Kredite vor allem Konsum-Kredite, Hypotekarkredite gespeichert, der Österreicherinnen Und das steht aber ausschließlich dem Finanzsektor, den Banken und den Leasingunternehmer zur Verfügung.

00:05:39: Und was wir es aber noch zusätzlich bieten – also alle Unternehmer die keine Banken sind oder die im Leasingbereich tätig sind – denen bieten wir an die Personanprofile.

00:05:50: Diese Personanprofile sind Bonitätsinformationen über Privatpersonen.

00:05:55: rund sieben Komma fünf Millionen Personen sind in unserer Datenbank.

00:06:01: Einen dritten, eine dritte Lösung die wir unseren Kunden anbieten.

00:06:07: das nennt sich der sogenannte Konto Check den wir über so digitale Antragstrecken bieten und bei diesen Konto check ist es so dass die Konsumentinnen bevor sie ihre Daten freigeben.

00:06:20: Es geht um einen Blick auf deren Konto.

00:06:22: Das müssen Sie vorher frei geben ohne dem funktioniert das nicht Und da sind wir in der Lage auch die Bonität zu ermitteln Und auch die Identität und das findet in Echtzeit statt.

00:06:35: Also wir bitten ein umfassendes Lösungsspektrum, bieten wir an, um dieser Verbraucherkredit-Gesetz-und Richtlinie zu entsprechen.

00:06:46: Dieser Countercheck ist ja durch eine andere EU-Richtlinie geregelt durch die PSD II Richtlinien?

00:06:51: Genau!

00:06:52: Es gibt der Countercheck gereglt über die Payment Service Directive Two Und dieser Counter-Check ist auch komplett datenschutzkonform.

00:07:00: Da muss man sich nicht fürchten, dass da was Böses getan wird.

00:07:06: Das ist ein normales Prozedere.

00:07:08: Wir sehen das auch, dass immer mehr genutzt wird in unterschiedlichen Anwendungsfällen und es kann auch zu reinen Identitätsüberprüfungen genutzen werden.

00:07:20: Es muss nicht nur für die Bonität überprüfen genutze werden Aber es ist eine praktische Kombination, weil in Echtzeit eben – ich gebe das frei.

00:07:29: Ich gebe das auf meinem Smartphone frei oder auf meinem Desktop und PC kann ich in Echzeit eine Bonitätsprüfung ermöglichen für mein Gegenüber.

00:07:40: Kommen wir nochmal auf das Verbraucherkreditgesetz zurück?

00:07:45: Wird's da auswirkungen dieses Gesetzes auf die im Moment ohnehin schwäckende Wirtschaft geben?

00:07:50: Also ich glaube unmittelbar schon, weil sich viele natürlich jetzt auch in einer Orientierungsphase befinden vor allem auch kleinere Händler, kleinere Unternehmen wie sie mit diesen Anforderungen umgehen sollen.

00:08:04: Mittelbislangfristig glaube ich wird trotzdem der sogenannte Binau-Pilater also eben kaufen und nachher erst zahlen oder eine Ware zu übernehmen und erst nachher zahlen.

00:08:17: Das wird sich mittel- bis langfristig weiter durchsetzen und wird auch weiterhin wachsen.

00:08:23: Die Frage ist, ob jetzt ein Dämpfer entsteht?

00:08:26: Vermutlich wird ein Dänpfer entstehen aber der BNPL Markt ist auch in Österreich muss man ehrlich sagen noch nicht so groß.

00:08:32: also das ist im Entwicklungsbereich.

00:08:36: Und uns war es heute wichtig als KSVA-Auchzehn-Siebzig diesen Unternehmerinnen oder der Wirtschaft Lösungen anzubieten die einfach handhabbar sind ja trotz der doch etwas Überbordenden sagen, wenn man Regulatorik in diesem Land.

00:08:53: Jetzt tun sich vielleicht größere Unternehmen leichter damit umzugehen?

00:08:56: Was raten Sie kleineren Unternehmern?

00:08:59: Also kleineren Unternehmen gibt es die Möglichkeit das sie natürlich alternativer Bezahlmöglichkeiten anbieten.

00:09:05: also das einfachste ist natürlich dass man sagt hier wahre und gleich hier Geld dann erspare ich mir natürlich sage ich solche Verpflichtungen der Verbraucher Kreditrichtlinie, die jetzt in dieses Verbraucherkredit gesetzt transferiert wird oder sonst gibt es halt Möglichkeiten zu sagen.

00:09:23: Es gibt da Apple Bay oder Kreditkartenzahlungen sind auch alternative Möglichkeiten wobei auch bei einer Kredit-Karte wenn man sie irgendwann einmal nimmt gibt's eine Bonitätsprüfung.

00:09:33: also ganz entgeht man dem Thema natürlich nicht ja aber es gibt alternativen Möglichkeiten.

00:09:40: Jetzt gibts von den Wirtschaftsforscherinnen und Forschern doch leicht positive Signale, was die österreichische Wirtschaft, was der europäische Wirtschaft betrifft.

00:09:49: Der Austrian Business Jack, der sich die Geschäftslage der heimischen Unternehmen anschaut merkt aber dass sich die Lage wieder verschlechtert hat und das die Wirtschafts-Situation einen Tiefpunkt erreicht hat.

00:10:01: können Sie da die wesentlichen Kernpunkte für uns zusammenfassen?

00:10:05: Gerne also.

00:10:06: wir haben die Unternehmerinnen wieder befragt also erst vor kürzlich Und wir sind jetzt bei einer Geschäftslage, die bei forty-two Prozent liegt.

00:10:15: Was heißt forty two percent?

00:10:17: Forty two percent der Befragten sagen uns dass ihre Geschäftslage eine sehr gute beziehungsweise eine gute ist also im positiven Bereich.

00:10:27: Jetzt geht es immer darum wenn man zahlen muss man sich ins Verhältnis stellen wie was vorher und Wir sind natürlich weit weg von einer positiven Geschäftslage oder einer Geschäftslage, die wirklich Konjunktur beleben ist.

00:10:42: Weil wenn man vor Corona sich die Zeit anschaut dann waren wir bei Zahlen, die über sixty-fünf Prozent lagen und das ist der schlechteste Wehrzeit zweitausend.

00:10:52: Also zweitausend gab es.

00:10:53: mit Corona gab es einmal so einen.

00:10:55: Richtig ist es in die Teilfahrt, da gab's eine ordentliche Teilfahrts.

00:10:58: in der Geschäftslange hat sich das noch einmal verhärtet.

00:11:04: Wir haben es auch gesehen im Vergleich zum Frühjahr, da war der Now-of-Konflikt noch nicht so stark eingepreist.

00:11:09: Der ist jetzt auch eingeprest und es kommen halt viele Faktoren zusammen.

00:11:14: Es ist die Inflation – heute wurden wieder die neuesten Inflationszahlen gemeldet, die weit über drei Prozent liegen.

00:11:21: Es kommt natürlich die Energiepreise, die drücken.

00:11:28: Also es ist die Bürokratie, das drückt einfach auf diese Stimmungsbild und das wirkt sich am Ende des Tages auch auf Investitionen aus.

00:11:38: Und da spüren wir schon im KMU Sektor – also es gibt natürlich auch Ausnahmen wie bei Infineon aber der KMUsector versucht schon das Geld derzeit sehr stark zusammen zu halten.

00:11:51: diese Faktoren zusammennehmen.

00:11:52: Was bedeutet das für den Wirtschaftsstandort Österreich?

00:11:56: Für den Wirtschaftsstandort bedeutet es mehrere Sachen, vor allem wenn man sich anschaut, wenn Investitionen fehlen und wenn wir auch die schleichende Deindustrialisierung, die wir alle irgendwo mitbekommen sehen, dann bleiben langfristige Investition aus.

00:12:15: Und für den Dort, wo man wahrscheinlich am ersten noch ansetzen könnte es tatsächlich beim Thema Entbürokratisierung.

00:12:25: Das ist ja wahrscheinlich das Wort was am stärksten derzeit immer von Unternehmerinnen in den Mund genommen wird.

00:12:33: Diese Entbюrokratisierung findet aber nur sehr schleichend und schleppend statt.

00:12:37: Also wir haben bis dato sehen wir noch keine zumindest sehr ich keine großen Würfe die Stadt gefunden haben und da müsste man aber absen wirklich einsetzen weil die strukturellen Themen dauern einfach länger.

00:12:52: Und da braucht man wahrscheinlich auch eine stärkere politische Bündelung und Entscheidungsfähigkeit, die gibt es aber auch nicht weil wir ja auch eine parteipolitische Fragmentierung haben.

00:13:02: Einen Kreditschützer muss man natürlich immer fragen wie's mit den Insolvenzen in Österreich im Moment aussieht?

00:13:07: Auch wenn man diese Kennzahl vielleicht nicht überschätzen darf!

00:13:11: Aber wie ist da die Entwicklung und wie sehen da die Prognosen aus?

00:13:15: Na was uns immer wichtig ist als Kreditschützer ist nicht Panik zu erzeugen.

00:13:20: Aber man muss schon ernsthaft auf die Zahlen blicken und wir sind derzeit in einem relativ hohen, also wir sind in einer hohen Insolvenzzahl finden wir wieder?

00:13:33: Wir sind bei über fünf tausend Unternehmensinsolvenzen.

00:13:37: Die Brennpunktbranchen sind weiterhin dieselben.

00:13:40: Das ist der Bau das ist der Handel das ist die Gastronbeherbergung Dort spielt es sich auch immer entsprechend ab hat natürlich auch mit der Branchentypologie zu tun.

00:13:52: Es gibt sicher Unterschiede, wenn man in den Bau schaut, dass sich ja der Hochbau stärker betroffen ist als der Tiefbau, weil wir beim Tiefbau jetzt sehen, dass die Nachfrage wieder zurückgeht, weil die öffentlichen Projekte reduziert werden und dort gespart werden muss.

00:14:10: Aber wir gehen davon aus in diesem Jahr, wenn wir sagen Richtung Ende Dezember dass es wahrscheinlich rund sechstausend achthundert Unternehmensinsolvenzen geben wird und das wird im ähnlichen Rahmen sein wie letztes Jahr.

00:14:26: Das ist so der Blick auf die Unternehmensinsolvenzen und bei den Privatinsollwänzen hat sich jetzt einen kurzen Anstieg gegeben, das hat aber eher mit formalen Kriterien zu tun.

00:14:35: Aber dort wird es auch keine Explosion geben.

00:14:38: Es ist eher so dass bei den Privatinsolwänzern – so schlimm auch jede Private Insolvenz ist wir noch immer auf einem im Vergleich zur Hochkonjunkturphasen auf einem niedrigen Niveau sind.

00:14:48: Was sind die größten Treiber bei den privaten Insolwenzen?

00:14:51: Naja, der größte Treiber sind ehemalige Selbstständigkeit.

00:14:55: Also ist ein Drittel der ehemalligen Selbstständigkeiten und dann kommen unterschiedlichste Faktoren zusammen natürlich einen den wir sehr kritisch beeignen so das Überschätzen der eigenen Konsumfähigkeit.

00:15:09: Aber es gibt noch weitere Kriterien wie Arbeitslosigkeit, Krankheit die natürlich auch mitspielen.

00:15:15: Das ist schon eine ordentliche Gemengelage an Themen.

00:15:18: aber der große Bereich ist die Selbstständigkeit und auch so die klassischen, aber das spielt in der Unternehmensinsolvenz genauso hinein, Managementfehler, strategische Fehler, die passiert sind, überschätzen den Absatzziele.

00:15:34: also ein Sammelsurium an Themen.

00:15:38: Zum Abschluss möchte ich einen Bereich noch ansprechen, den wir bis jetzt nur gestreift haben.

00:15:42: Nämlich die Industrie, die ja sehr wichtig ist im Hinblick auf das Bruttoinlandsprodukt, auf die Beschäftigung und auch auf die regionale Wertschöpfung.

00:15:53: da droht Abwanderung.

00:15:54: was würde der Industrie aus ihrer Sicht im Moment helfen?

00:15:59: Ich glaube dass man alles daran setzen sollte jedes Industrieunternehmen hier im Land zu halten.

00:16:06: also da komme ich wieder auf dieses Thema Bürokratie und Entbürokratisierung.

00:16:12: oder wie können wir auch Industrieunternehmen?

00:16:14: Wie können wir generell Unternehmen unterstützen, die gesamten regulatorischen Maßnahmen besser in Griff zu bekommen.

00:16:22: Es geht um das Thema Energiepreise.

00:16:25: Die sehr entscheidend sind dass keine Abwanderung stattfindet.

00:16:28: Wobei hier sind wir heute im internationalen Kontext im internationalem Markt.

00:16:34: Wir fokussieren uns auf eines, wo wir sagen wenn schon Bürokratie ist dann biete ich nicht Entbürokratisierung aber zumindest Unterstützung an indem wir Lösungen anbieten und das ist vom Cyber Security Bereich im Nies-Bereich bis hin zu anderen Themen im ESG Bereich die man leicht ermöglichen kann.

00:16:57: Und wir versuchen einfach auch in der Administration und diesen Prozessen bestmöglich zu unterstützen unseren Beitrag zu liefern.

00:17:04: Ricardo Jose Ipiral.

00:17:06: Vielen herzlichen Dank für das Gespräch!

00:17:07: Danke für die Einladung.

00:17:10: Das war der Presse-Podcast im Rahmen des Reformklubs zum Thema Verbraucherkreditgesetz, wir bedanken uns fürs Zuhören.